Лига кредитных союзов
Общероссийское движение
кредитной кооперации
История развития кредитной кооперации
Как особая форма потребительской кооперации, кредитный кооператив строит свою деятельность на принципах кооперативной философии и кооперативной демократии.
Популярность кооперативной идеологии, чья жизнестойкость доказана историей кооперативного движения, объясняется тем, что кооперация базируется на ценностях, приверженность которым обеспечивает социальное здоровье общества, его способность к самоорганизации и самозащите. Эти ценности близки мироощущению большинства населения, доступны пониманию людей разных уровней образования и социальной активности.
Кооперация дословно означает «совместная деятельность» (co-operation). В широком смысле слова кооперация есть объединение совместных усилий отдельных людей или групп людей для достижения какой-либо цели. В более конкретном и узком смысле термин кооперация используется для обозначения особой общественно-экономической организации мелких товаропроизводителей или потребителей, то есть для обозначения определенного типа социально-экономической организации.
Понятие кооперации вошло в обиход с середины XIX века, когда идея кооперации и формы кооперативной организации получили большую популярность в странах Европы.
Кооперация дословно означает «совместная деятельность» (co-operation). В широком смысле слова кооперация есть объединение совместных усилий отдельных людей или групп людей для достижения какой-либо цели. В более конкретном и узком смысле термин кооперация используется для обозначения особой общественно-экономической организации мелких товаропроизводителей или потребителей, то есть для обозначения определенного типа социально-экономической организации.
Понятие кооперации вошло в обиход с середины XIX века, когда идея кооперации и формы кооперативной организации получили большую популярность в странах Европы.
Основоположники кооперации
Роберт Оуэн
Шарль Фурье
Луи Блан
Основоположниками кооперативной философии считаются Роберт Оуэн, Шарль Фурье, Луи Блан.
Они объясняли экономические преимущества кооперации как
хозяйственной формы и считали ее организацией будущего, лишенной противоречий и недостатков мира капиталистической конкуренции. Пионерами кооперации стали ткачи английского города Рочдейл, создавшие в 1844 году потребительский кооператив, члены которого могли в кооперативном магазине покупать товары по «справедливым ценам» и получать долю прибыли пропорционально сумме сделанных покупок.
Они объясняли экономические преимущества кооперации как
хозяйственной формы и считали ее организацией будущего, лишенной противоречий и недостатков мира капиталистической конкуренции. Пионерами кооперации стали ткачи английского города Рочдейл, создавшие в 1844 году потребительский кооператив, члены которого могли в кооперативном магазине покупать товары по «справедливым ценам» и получать долю прибыли пропорционально сумме сделанных покупок.
Их опыт упал на плодородную почву Германии, где ГЕРМАН ШУЛЬЦЕ (HERMANN SCHULZE) в 1850 году в прусской деревне Делич (Delitzsch) создал «ссудную ассоциацию». Движение Шульца-Делича получило достаточно широкое распространение. Уже в 1859 году в двух германских провинциях насчитывалось 183 кооператива, объединяющих более 18 тыс. пайщиков. К 1913 году в этом движении насчитывалось 3599 кооперативов. Кооператоры ассоциаций Шульца-Делича продолжали совершенствовать и конкретизировать общие принципы, сформулированные еще рочдельскими пионерами. В частности, существенно ими конкретизирован принцип распространения просвещения.
Герман Шульце
1808-1883
Примерно в это же время начинает разворачивать свою деятельность ФРИДРИХ ВИЛЬГЕЛЬМ ФОН РАЙФФАЙЗЕН (Freiderich Raiffeisen). В 1849 г. он организовал первый кооператив, а в 1864 г., будучи мэром Хеддесдорфа, открыл «Хеддесдорфское общество благосостояния». В 1876 им был создан Рейнский банк сельского кредита, выполняющий в известной мере функции центробанка, объединяющий деятельность разрозненных кооперативов в национальное Движение. В результате этого темпы роста Райффайзеновского движения, скромные на первом этапе, резко увеличились.
В год смерти Райффайзена в Германии действовало уже 425 обществ, а к 1912 году их число превысило 8000. Сегодня Движение Райффайзена охватывает 900 000 кооперативов, примерно 500 млн. пайщиков, ведущих работу почти в 100 странах мира. Райфайзен и Шульце-Делич сыграли огромную роль в формировании кооперативного движения, разработке и распространении принципов кооперативной философии и поведения.
Эти принципы сохраняют свое значение до настоящего времени, став основой идеологии всего современного кооперативного движения и таких его организаций, как Международный кооперативный альянс и Всемирный совет кредитных союзов.
В год смерти Райффайзена в Германии действовало уже 425 обществ, а к 1912 году их число превысило 8000. Сегодня Движение Райффайзена охватывает 900 000 кооперативов, примерно 500 млн. пайщиков, ведущих работу почти в 100 странах мира. Райфайзен и Шульце-Делич сыграли огромную роль в формировании кооперативного движения, разработке и распространении принципов кооперативной философии и поведения.
Эти принципы сохраняют свое значение до настоящего времени, став основой идеологии всего современного кооперативного движения и таких его организаций, как Международный кооперативный альянс и Всемирный совет кредитных союзов.
Фридрих Вильгельм Фон Райффайзен
1818-1888
В Северной Америке первая «Народная касса» (caisse populaire) была создана АЛЬФОНСОМ ДЕЖАРДЭН в 1900 г. в местечке Левис (Levis). В последующие 6 лет было создано еще только 3 «Народные кассы». Такая медлительность может объясняться тем, что эти годы шла трудная работа над законом «О народных кассах» Зимона, закончившаяся в 1906 г. его принятием в провинции Квебек. Сегодня Движение Дежардэн является ведущим финансовым институтом Квебека. Международный отдел движения успешно ведет работу по пропаганде идей движения и оказывает поддержку в 25 странах Европы, Азии, Африки и Америки.
Альфонс Дежардэн
1854-1920
История российского движения кредитной кооперации
По числу и разнообразию видов учреждений кредитной кооперации Россия занимала до революции 1917 г. одно из ведущих мест в мире. Идеи кредитной кооперации проникли в Россию из Германии.
В 60-х годах 19 века представители Российской либеральной интеллигенции, по инициативе князя А.И. ВАСИЛЬЧИКОВА, организовали просветительское общество. Оно занималось вопросами прогрессивного развития России.
После визита в Германию и знакомства с опытом работы кредитных кооперативов, организованных Фридрихом Райффайзеном, а также личной встречи с ним, идея кредитного кооперативного движения пришла в Россию, и в 1865 г. помещики БРАТЬЯ ЛУГИНИНЫ организовали первое ссудосберегательное товарищество в селе Дороватово Рождественской волости Костромской губернии. Затем образовался Комитет сельских ссудосберегательных товариществ. В 1883 г. в России действовало 981 учреждение мелкого кредита, а к 1 января 1914 г. насчитывалось 13 тыс. кооперативов с числом пайщиков около 8 млн человек.
Развитие кредитной кооперации требовало ее легитимизации и правового регулирования. В 1895 г. Департаментом по делам учреждений мелкого кредита было утверждено «Положение об учреждениях мелкого кредита», а в 1904 г. оно приобрело новую редакцию и было дополнено правом открытия земских касс мелкого кредита.
Известные далеко за пределами своей страны российские теоретики кооперативного Движения КРОПОТКИН П.А., ТУГАН-БАРАНОВСКИЙ М.И., ЧАЯНОВ А.В., КОНДРАТЬЕВ Н.Д. внесли неоценимый вклад в разработку общей теории кооперативного движения и становления кредитной кооперации в России.
Движение кредитной кооперации в России было настолько мощным, что 1 января 1912 г. начал свою деятельность Московский народный банк, выпустивший 4000 акций на сумму 1 млн руб., а учредителями этого банка выступили:
После визита в Германию и знакомства с опытом работы кредитных кооперативов, организованных Фридрихом Райффайзеном, а также личной встречи с ним, идея кредитного кооперативного движения пришла в Россию, и в 1865 г. помещики БРАТЬЯ ЛУГИНИНЫ организовали первое ссудосберегательное товарищество в селе Дороватово Рождественской волости Костромской губернии. Затем образовался Комитет сельских ссудосберегательных товариществ. В 1883 г. в России действовало 981 учреждение мелкого кредита, а к 1 января 1914 г. насчитывалось 13 тыс. кооперативов с числом пайщиков около 8 млн человек.
Развитие кредитной кооперации требовало ее легитимизации и правового регулирования. В 1895 г. Департаментом по делам учреждений мелкого кредита было утверждено «Положение об учреждениях мелкого кредита», а в 1904 г. оно приобрело новую редакцию и было дополнено правом открытия земских касс мелкого кредита.
Известные далеко за пределами своей страны российские теоретики кооперативного Движения КРОПОТКИН П.А., ТУГАН-БАРАНОВСКИЙ М.И., ЧАЯНОВ А.В., КОНДРАТЬЕВ Н.Д. внесли неоценимый вклад в разработку общей теории кооперативного движения и становления кредитной кооперации в России.
Движение кредитной кооперации в России было настолько мощным, что 1 января 1912 г. начал свою деятельность Московский народный банк, выпустивший 4000 акций на сумму 1 млн руб., а учредителями этого банка выступили:
Александр
Илларионович
Васильчиков
Илларионович
Васильчиков
1818-1881
2368
кредитных и ссудосберегательных товариществ
499
потребительских обществ
115
земских касс и сословных учреждений мелкого кредита
46
обществ взаимного кредита
127
артелей
59
обществ и касс взаимопомощи
В 1916 г. в Российской империи насчитывалось уже более 14 тысяч кредитных кооперативов с общим числом пайщиков более 8 млн. В начале ХХ века Россия занимала ведущее место в мире по численности кредитных кооперативов и числу пайщиков. В ходе первой мировой войны и, особенно, в период революционных преобразований Движение кредитных союзов было радикально подорвано, однако существовало вплоть до 30-х годов.
В силу изменившейся финансовой политики Советской России, в период завершения НЭПа кредитные союзы во всем их многообразии прекратили свое существование. Оставалось лишь их слабое подобие в виде действовавших при профкомах касс взаимопомощи. Они давали сравнительно небольшие суммы на небольшие сроки, как правило, без процента или с очень малым процентом. Самостоятельного организационного и имущественного статуса кассы взаимопомощи не имели, самостоятельной ответственности не несли, политику их во многом определял профком.
В силу изменившейся финансовой политики Советской России, в период завершения НЭПа кредитные союзы во всем их многообразии прекратили свое существование. Оставалось лишь их слабое подобие в виде действовавших при профкомах касс взаимопомощи. Они давали сравнительно небольшие суммы на небольшие сроки, как правило, без процента или с очень малым процентом. Самостоятельного организационного и имущественного статуса кассы взаимопомощи не имели, самостоятельной ответственности не несли, политику их во многом определял профком.
ВОЗРОЖДЕНИЕ КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ В РОССИИ
Возрождение Движения кредитной кооперации в России началось в начале 90-х годов прошлого века. Оно было связано с обострившейся для граждан проблемой потребительского кредита и необходимостью спасения семейных бюджетов от стремительно растущей инфляции. Привычные способы экономической поддержки семьи рушились, люди искали приемлемые формы выживания. С точки зрения зашиты прав граждан в сфере потребительских услуг, в целях финансовой поддержки семьи, логично было искать решение в создании форм самоорганизации и самоконтроля.
Впервые обсуждение новой для современной России формы — кредитных союзов — началось в Международной Конфедерации обществ потребителей (КонфОП), Президентом которой был АЛЕКСАНДР АУЗАН. Летом 1991 г. там был заслушан доклад выпускника МГУ, ученика А. А. Аузана — АНДРЕЯ АРОФИКИНА об историческом опыте российской кредитной кооперации, о современном мировом Движении кредитных союзов, а также о деятельности Всемирной организации кредитных союзов — WOCCU и о возможности использования отечественного и мирового опыта в создании организаций финансовой взаимопомощи граждан в России.
Александр Александрович Аузан
В июле 1991 г. в Вашингтоне произошла встреча Президента КонфОП Александра Аузана с директором WOCCU Крисом Бейкером, на которой был проявлен взаимный интерес к перспективам развития кредитной кооперации граждан в России, и достигнута предварительная договоренность о сотрудничестве WOCCU и КонфОП.
24-25 октября 1991 г. проходит конференция в Минске с участием представителей администраций регионов России, Белоруссии, Украины, научных работников и общественных деятелей. Президент КонФОП А.Аузан, другие лидеры движения в защиту прав потребителей рассказывают о движении кредитных союзов, его значении для формирования региональных товарных рынков, институтов рыночной экономики. Российский Центр по развитию кредитных союзов возник именно как предприятие Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). Его возглавила кандидат экономических наук, доцент экономического факультета Московского Государственного Университета имени М.В. Ломоносова ДИНА ПЛАХОТНАЯ
Дина Григорьевна Плахотная
В марте 1992г. Президент КонфОП Аузан А.А. и Председатель Владимирского областного Совета народных депутатов КАЛЯГИН В.А. подписали Договор о совместной деятельности по созданию новых форм защиты граждан в сфере финансовых услуг. Через два месяца во Владимир и Суздаль выехали специалисты КонфОП, представитель Всемирного Совета кредитных союзов Дин Мэгон и руководители Ирландской Лиги кредитных союзов Пат Фэй, Лори Хили, Джеймс Кевин. В Суздале прошло первое собрание будущих членов кредитного союза – жителей города, и был избран первый председатель совета кредитного союза –МОЛЧАНОВ В.В. Во Владимире был обсужден текст Положения о кредитных союзах, утвержденный решением Владимирского областного Совета депутатов трудящихся 20 июля 1992 г. Положение стало первым нормативным документом, определившим официальный статус новой для России формы – кредитные союзы.
Первые кредитные союзы, зарегистрированные в 1992 году:
Первые кредитные союзы, зарегистрированные в 1992 году:
- «Суздальский», председатель — Владимир Молчанов
- «Арго» (г. Туапсе), первый председатель — Андрей Матосьян
- «Автозаводец» (г. Москва), первый председатель — Сергей Смирнов
Решающую роль сыграло принятие в 1992 г. федерального закона «О потребительской кооперации в Российской Федерации»: кредитные союзы стали регистрироваться как потребительские кооперативы или потребительские общества.
В январе 1993 г. состоялась I-я Суздальская конференция руководителей и инициаторов создания кредитных союзов, созванная Комитетом по развитию кредитных союзов и КС «Суздальский». Конференция приняла Заявление, провозгласившее основные принципы Движения кредитных союзов и положившее начало их организационному взаимодействию.
В январе 1993 г. состоялась I-я Суздальская конференция руководителей и инициаторов создания кредитных союзов, созванная Комитетом по развитию кредитных союзов и КС «Суздальский». Конференция приняла Заявление, провозгласившее основные принципы Движения кредитных союзов и положившее начало их организационному взаимодействию.
Представители российского Движения КС на встрече в г. Суздале, организованной Комитетом по развитию кредитных союзов в России и Суздальским кредитным союзом, при участии Всемирного Совета Кредитных Союзов, национальных организаций кредитных союзов и страховых объединений Австралии, Ирландии, Канады, Польши, США, Белоруссии и Украины, договорились о следующем:
- положить в основу своего функционирования международную философию кредитных союзов и ее основные принципы: открытое и добровольное членство, демократический контроль, равноправие, некоммерционализированность, обеспечение социальной защищенности членов кредитных союзов;
- обеспечить координацию создания и развития кредитных союзов через работу Комитета по развитию кредитных союзов в России на базе принятых 10 модельных кредитных союзов;
- Комитету по развитию кредитных союзов в России подготовить проекты законодательного оформления Движения в федеральных органах власти.
Рост численности и накопление опыта деятельности кредитных союзов потребовали их организационного оформления. В ноябре 1994 г. состоялась учредительная Ассамблея Лиги кредитных союзов. Позже стали создаваться региональные ассоциации.
Развитие движения поставило задачу четкого и фундаментального, единого правового поля деятельности кредитных союзов. Почти десять лет пробивал себе дорогу закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Принятый 7 августа 2001 года, этот закон закрепил непредпринимательский характер основной деятельности кредитных союзов, их некоммерческий статус, взаимный, внутренний характер их деятельности, принципы членства в них, прописал меры защиты финансовых интересов пайщиков, ограничения финансовых и управленческих рисков деятельности кредитного союза. В этом его главные плюсы.
В июле 2009 года был принят Федеральный закон «О кредитной кооперации». Принятие этого закона — новый этап в развитии кредитной кооперации Российской Федерации. Впервые кредитная кооперации определена как двухуровневая система потребительских кооперативов различных видов, их союзов (ассоциаций) и иных объединений. С принятием этого федерального закона утрачивает силу Федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан» № 117-ФЗ, поскольку деятельность всех кредитных потребительских кооперативов, в том числе и граждан, подчиняется единому закону — ФЗ «О кредитной кооперации».
Таким образом, все виды кредитных потребительских кооперативов, за исключением лишь сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, стали унифицированы по структуре органов управления, и по порядку деятельности и, главное, следуют единым нормативам деятельности, прописанным в законе.
Законом устанавливаются принципы и порядок государственного регулирования и саморегулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов.
Кредитные кооперативы, за исключением кредитных кооперативов второго уровня, обязаны вступить в одну из созданных саморегулируемых организаций, основной функцией которой является: осуществление проверок деятельности кредитных кооперативов в части соблюдения ими требований законодательства РФ в сфере кредитной кооперации, положений их уставов и установленных правилами и стандартами СРО требований.
Государственное регулирование осуществлялось органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по выработке государственной политики, нормативно-правовому регулированию в сфере банковской деятельности — Министерством финансов РФ, контроль и надзор в сфере кредитной кооперации осуществляла Федеральная служба по финансовым рынкам.
24 июля 2013 года Президент РФ Владимир Путин подписал закон о создании в России единого мегарегулятора на базе Центрального банка с передачей ему полномочий Федеральной службы по финансовым рынкам.
С 3 марта 2014 года регулирование деятельности микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, жилищных накопительных кооперативов и саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов осуществляет Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности.
С 2017 года регулированием деятельности кредитной кооперации занимается Департамент микрофинансового рынка Банка России.
Развитие движения поставило задачу четкого и фундаментального, единого правового поля деятельности кредитных союзов. Почти десять лет пробивал себе дорогу закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Принятый 7 августа 2001 года, этот закон закрепил непредпринимательский характер основной деятельности кредитных союзов, их некоммерческий статус, взаимный, внутренний характер их деятельности, принципы членства в них, прописал меры защиты финансовых интересов пайщиков, ограничения финансовых и управленческих рисков деятельности кредитного союза. В этом его главные плюсы.
В июле 2009 года был принят Федеральный закон «О кредитной кооперации». Принятие этого закона — новый этап в развитии кредитной кооперации Российской Федерации. Впервые кредитная кооперации определена как двухуровневая система потребительских кооперативов различных видов, их союзов (ассоциаций) и иных объединений. С принятием этого федерального закона утрачивает силу Федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан» № 117-ФЗ, поскольку деятельность всех кредитных потребительских кооперативов, в том числе и граждан, подчиняется единому закону — ФЗ «О кредитной кооперации».
Таким образом, все виды кредитных потребительских кооперативов, за исключением лишь сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, стали унифицированы по структуре органов управления, и по порядку деятельности и, главное, следуют единым нормативам деятельности, прописанным в законе.
Законом устанавливаются принципы и порядок государственного регулирования и саморегулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов.
Кредитные кооперативы, за исключением кредитных кооперативов второго уровня, обязаны вступить в одну из созданных саморегулируемых организаций, основной функцией которой является: осуществление проверок деятельности кредитных кооперативов в части соблюдения ими требований законодательства РФ в сфере кредитной кооперации, положений их уставов и установленных правилами и стандартами СРО требований.
Государственное регулирование осуществлялось органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по выработке государственной политики, нормативно-правовому регулированию в сфере банковской деятельности — Министерством финансов РФ, контроль и надзор в сфере кредитной кооперации осуществляла Федеральная служба по финансовым рынкам.
24 июля 2013 года Президент РФ Владимир Путин подписал закон о создании в России единого мегарегулятора на базе Центрального банка с передачей ему полномочий Федеральной службы по финансовым рынкам.
С 3 марта 2014 года регулирование деятельности микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, жилищных накопительных кооперативов и саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов осуществляет Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности.
С 2017 года регулированием деятельности кредитной кооперации занимается Департамент микрофинансового рынка Банка России.