30 ноября открыла работу XIX Национальная конференция по микрофинансированию и финансовой доступности «Микрофинансирование: тест на жизнь положительный»! Лига кредитных союзов поддержала организаторов в формировании программы, подготовила профильные сессии и заявила спикеров от сектора.
На первом пленаре выступил А. Ф. Фисунов – председатель правления КПК «СБС», председатель Совета СРО «Кооперативные Финансы». Считаем его выступление значимым, публикуем тезисы:
Первое, что хотелось особо отметить. Борьба с бедностью, обеспечение занятости и самозанятости населения стали крайней важной и ключевой проблемой для экономики России. И в этих вопросах крайне важна и нужна неоценимая роль кредитной и сельхозкредитной кооперации. Именно они несут в себе миссию повышения доступности финансов, финансовой грамотности, в особенности на селе, откуда ведущие и даже небольшие банки практически ушли. К примеру, наш КПК «СБС» (г. Волгодонск РО) сегодня присутствует в городе и 11 сельских районах, на 1/3 Ростовской области, в 440 населенных пунктах до станиц и хуторов и его финансовыми услугами пользуются более 4 тыс. чел. пайщиков. А банки в малом количестве и только в районных центрах с 2-3 банкоматами – и всё!
Тезис I. В анонсе пленарной сессии звучит призыв "Чтобы вторая волна не стала «девятым валом»"!
Тезис очень знаком кредитной кооперации последние 5-6 лет, поскольку живём из кризиса в кризис – и покоя нет никогда!Безусловно, меры, предпринятые ЦБ в период пандемии, поддержаны кредитной и с/х кредитной кооперацией и позволяют более мягко пройти пришедшие трудности и проблемы, включая возможность реструктуризации займов, кредитных каникул, отсрочки формирования РВПЗ по возникающим в силу экономического и пандемического кризиса проблемных займов, возможности использования резервных фондов при снижении ликвидности.
Но не все вопросы и предложения кредитной и с/х кредитной кооперации нашли отклик и поддержку в ЦБ России. По-прежнему не решаются вопросы фондирования кредитной кооперации в трудные времена, не было чёткого разрешения КПК и СКПК как финансовым организациям на непрерывную работу в условиях ограничительных мероприятий по регионам. И приходилось бороться на местах за право работать. Работа же в online для КПК подходит не всегда, да и устойчивого интернетпокрытия России просто нет, даже на юге России.
В свете ожиданий по пандемии на 2021 просим БР:
- Объявить мораторий на инспекционные проверки на 2021 год, по аналогии с МСП.
- Продления срока формирования РВПЗ до конца 2021 года по «пандемическим» дефолтам заемщиков.
О правилах игры и чтобы не было девятого вала
Как работать, когда правила игры бесконечно меняются?
Только 2 примера:- Отчетность - только за 3 года уже было 12 редакций программ-анкеты, а это затраты на изменение учета и ПО, операционные издержки, ошибки при заполнении новых форм отчетности.
- ПОД/ФТ - 115-ФЗ с 2002 уже было 71 изменение в ФЗ, ещё два будет с 2021 года, в КПК - уже было 17 редакций ПВК.
Обращаемся к БР, ГД:
Хватит терзать рынок изменениями! Просим ввести мораторий и дать пару спокойных лет, чтобы рынок нормально адаптировался.
Тезис II. Но пандемия пандемией…
Остановлюсь на актуальных вопросах – об оздоровлении и чистке рынка кредитной и с/х кредитной кооперации. СРО, региональные ассоциации, Лига КС, нормально работающие КПК и СКПК, безусловно, всегда поддерживали и поддерживают эту линию БР и готовы всячески способствовать этому процессу. С недобросовестными КПК и СКПК нам не по пути. С теми, кто путает свой карман и финансы кооператива, – тоже не по пути.Очищение рынка от псевдокооперативов, КПК – пирамид, «карманных» КПК и СКПК – это наше общее дело с БР. Нужно: по максимуму ускорить и усилить эту работу (3 года уже прошло).
Коллеги! Более важно сегодня то, что годами не решаются Банком России накопленные проблемы и препятствия для нормальной работы и развития кредитной кооперации. И их количество только растёт. К сожалению, понимания со стороны БР зачастую найти не удаётся. Даже коронавирус тут не помогает! Более того, нам иногда кажется, что сегодня КПК стали зоной экспериментов БР, что же ещё надо, чтобы усложнить жизнь? Выживут или нет? Сначала, без обсуждения с рынком, Экспертным советом БР, последние «новации» внезапно, как приходит зима, принимаются Указания или шлются письма-рекомендации, а потом идёт проверка правоприменительной практики. Как отразилось? Как повлияло? Какая статистика? Странно, почему не наоборот! Не думаю, что это правильно!
К сожалению, кредитная кооперация России испытывает не лучшие времена. Сокращается число КПК, падают показатели по объемам выданных займов и активам – это факт сегодняшнего дня, но это тенденция не только на рынке кредитной кооперации, но и в банковском секторе. На это есть и объективные и субъективные причины и обстоятельства. Но мне кажется, не совсем правильно делать парадоксальные выводы, как это сделано в одном из документов БР, когда говорится о кредитной кооперации, что «этот вид микрофинансирования становится непопулярным у населения».
Смею вас уверить – это далеко не так! Кредитная кооперация – не чья-то прихоть. КПК и СКПК – это судьба и жизнь около 1,5 млн. пайщиков.
Коллеги! О конкретном. Остановлюсь на наиболее острых вопросах и проблемах:
1. О наличном обороте денежных средств и ограничениях для КПК.
Тут, как говорят, а воз и ныне там! И как понимать эти ограничения для КПК и СКПК без объяснения причин и фактов нарушений на фоне красочной, не сходящих с телеэфиров рекламы:
- с 15 млн руб. кредита наличными под низкую процентную ставку от Тинькофф банка.
- с 5,0 млн руб. кредита наличными от ВТБ. И Газпромбанк под 5,5-5,9%?
И это – равные условия на рынке?!
По нашим оценкам конечный эффект ограничений для КПК – это потеря 20% рынка заёмщиков! История старая, "с бородой"! Появление в октябре 2013 года Указания БР №3073–У ещё до появления Главного управления микрофинансирования (затем Департамента). Обещание отменить его как ошибочно принятого без учёта рынка. Почти 7 лет БР закрывал глаза на невыполнение Указания. В 2019 году была собрана большая доказательная статистика о вреде Указания. ФАС направил рекомендации БР по отмене ограничений, как противоречащих законам конкуренции. Комитет ГД поддержал рынок и что в ответ? Новое Указание БР №5348-У с сохранением ограничительных мер. Рынок вынужден вновь обратиться в ФАС, и ФАС подтвердил наличие нарушений в этом новом Указании. И снова от БР – тишина. Опять нужна негативная правоприменительная практика? И куда деть потери рынка? Убедительно просим наконец прислушаться к рынку и прекратить этот эксперимент на выживание и поставить кредитную кооперацию и с/х кредитную кооперацию в равные условия с банковским сектором.
2. Об Указании №3322-У и РВПЗ (июль 2014 года).
После появления на свет этого Указания рынок неоднократно в обращениях, резолюциях просил БР дать ему больше времени ( по расчётам 7-10 лет) для исполнения этого правильного и нужного Указания т.к. низкая маржинальность КПК не позволяла сформировать 100% резерв за 3,5 года. В БР сказали: давайте в дорогу, а там посмотрим! Что имеем в итоге? А имеем то, что и предполагали. Минимум до 30% рынка даже теоретически не могли справиться с задачей в отведённое короткое время и получили убытки. И пошли разные обходы, как говорит БР, «серые схемы», чтобы сформировать 100% резерв и закрыть убытки (цессии, дополнительные взносы и т. д.) И пошли карающие меры БР и продолжают идти сегодня! А чудес не бывает. Доходы из воздуха не берутся! Для сохранения рынка нужны разумные решения! Мы предлагаем сегодня БР дать дополнительно хотя бы 3 года для доформирования по факту РВПЗ. И это особенно важно сейчас, в условиях падения рынка и пандемии, с неопределенными перспективами на 2021 год. Указание №3322-У несовершенно, и это понятно спустя 7 лет. И отдельные моменты по-прежнему произвольно трактуются разными Департаментами БР и часто противоречат друг другу. Нужно снять эти проблемы!
3. О ПСЗ (ПСК) и устойчивой тенденции её снижения.
Мы неоднократно обращали внимание БР на неверную методику и заложенную «мину» в математической формуле, вносили предложения по «бабушкиной» антимонопольной поправке – убрать из расчета 10% самых высоких и 10% самых низких ставок.
Ответа не поступило. Машина едет дальше.
Тенденция: 353-ФЗ «О потребительском кредите» от 31.12.2013.
Только за 2019-2020гг ПСК снижен по основной категории потребительского займа с залогом с 39,692% до 32,827% (и ещё на 1% с I кв. 2021 г.)
К примеру, на I кв.2016 г. ставка составила 57% годовых. Нужны ли комментарии?
Снижение 24,2% на сегодня от 2016 года.
Последствия – экономический крах КПК и СКПК!
Вопрос: сколько ещё можно снижать ПСЗ (ПСК)?
При низкой маржинальности дальше снижать её уже некуда.
Средняя рентабельность по портфелю выданных займов 2,0-2,5%, рентабельность активов 1,5-1,7%
Скоро и её не будет при таких темпах снижения ПСК и росте расходов, в т. ч. регуляторных.
Регуляторные расходы должны иметь баланс бюджетными возможностями КПК И СКПК
4. О последней новации. О Паевых фондах КПК и ненормативных письмах –рекомендациях БР.
Совсем недавно абсолютным нонсенсом и шоком для кредитной кооперации стало письмо – разъяснение ДМР в л/к КПК с рекомендациями о запрете движения по паевым добровольным фондам до выхода из числа пайщиков КПК. Это «новое» прочтение 190-ФЗ ( спустя 11 лет его существования) совершенно непонятно и необоснованно.Иначе как произвольное толкование норм закона и выдергивание ст.13 из текста ФЗ его считать нельзя. По сути - это разъяснение ставит крест на существовании кредитной кооперации вообще, вопреки всемирной практике, идеологии движения кредитной кооперации, и её природе.
Мы вынуждены обратиться к высшему руководству БР, присутствующим здесь членам Совета Директоров БР, Комитету ГД с просьбой незамедлительно вмешаться в эту ситуацию, ибо преследования КПК, по отмеченному вопросу по России, в регионах уже начались.
Повторюсь: Это абсолютно очевидный нонсенс, который не укладывается в нашей голове. Что же теперь КПК: вечером исключать пайщиков, выдавать пай, а утром опять принимать в пайщики?
Вот вам – новая «пандемия»! Но она может стать непреодолимой для кредитной кооперации и требует неотложного решения.
Коллеги! Нужно согласиться, что 190-ФЗ «О кооперации» со временем уже нуждается в доработке и имеет «белые» пятна, которые можно толковать по-разному. Давно созрело мнение, что, к примеру, для создания крепкой устойчивой базы КПК следует признать паевой обязательный взнос безвозвратным и КПК уже давно бы накопили свои бесплатные для «них» обязательные паевые фонды, как прочную основу и резерв, и не просили бы фондирование и ликвидность у БР. Необходимо закрепить в ФЗ и право КПК на оказание других финансовых и нефинансовых услуг по аналогии с мировой практикой кооперативного движения. Есть и другие вопросы. Думаю БР, ГД поддержит это предложение. Предлагаем создать такую рабочую группу.
И последнее, самое больное. О переходе на МСФО. Ну не подъемное это дело для кредитной и с/х кредитной кооперации. Это сотни тысяч, а то и миллионы новых затрат. К примеру, наш КПК только на железо вынужден потратить более миллиона рублей. Приобретения, доработка, инсталляция программных продуктов составит до 1, 5 миллионов рублей, обучение персонала уже обошлось более 500 тысяч рублей. И это не последние и не все цифры затрат. Всё это усложнение, а не упрощение бухгалтерского учёта и отчетности (только 45 новых форм отчетности). Введение МСФО предполагает новых 13 положений БР, КПК предстоит разработать более 20 порядков, инструкций и новых методик. Ради чего всё это? На международных рынках, на экспорт работать мы не собираемся, да и не имеем права. Сообщество кредитной и с/х кредитной кооперации в 10-й или 20-й раз повторно просит БР отменить переход на МСФО для нашего сектора.
Более 1, 5 миллионов пайщиков и членов кооперативов будут Вам очень благодарны.
В наше нелегкое время, в условиях фактически экономического кризиса или по меньшей мере начала его, не мешало задуматься по примеру Банка Ирландии и Ирландской Лиги КС в 2014 -2015 гг. о создании Комитета для санации кредитной и с/х кредитной кооперации с выделением необходимых на эти цели финансовых ресурсов (опыт и практика БР по санации в банковском секторе имеется). Это позволит с меньшими потерями для населения оздоровить систему кредитной и с/х кредитной кооперации.
В заключение. К сожалению, сегодня вся система регулирования и ограничений БР работает на падении рынка кредитной и с/х кредитной кооперации. Пришло время развернуть этот вектор и БР должен услышать рынок. Просим рабочего совещания по обозначенным вопросам на уровне заместителя Председателя БР Чистюхина В.В. Дорогу осилит идущий! Настроения стоять на месте не наблюдается..
