Лига кредитных союзов
Общероссийское движение
кредитной кооперации
Что такое
кредитный потребительский кооператив
“
Кредитный потребительский кооператив — добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).
…
Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков)
…
Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков)
Кредитный потребительский кооператив в инициативном порядке создают граждане (физические лица) и (или) юридические для защиты своих финансовых интересов.
Привлекает людей в КПК возможность получить денежный заем и возможность сохранить при помощи КПК свои личные сбережения, уберечь их от непродуманных трат, от инфляционного обесценения, «подкопить» деньги к отпуску, семейному торжеству и пр.
Доступный заем и надежные сбережения — вот главные цели, которые имеют в виду лица, решив объединиться в кредитный потребительский кооператив.
Принимая решение об объединении в КПК, граждане создают организацию, посредством которой они участвуют в совместном сбережении личных денежных средств путем взаимного кредитования и совместного (коллективного) использования личных сбережений.
Привлекает людей в КПК возможность получить денежный заем и возможность сохранить при помощи КПК свои личные сбережения, уберечь их от непродуманных трат, от инфляционного обесценения, «подкопить» деньги к отпуску, семейному торжеству и пр.
Доступный заем и надежные сбережения — вот главные цели, которые имеют в виду лица, решив объединиться в кредитный потребительский кооператив.
Принимая решение об объединении в КПК, граждане создают организацию, посредством которой они участвуют в совместном сбережении личных денежных средств путем взаимного кредитования и совместного (коллективного) использования личных сбережений.
принципы деятельности
“
- Финансовая взаимопомощь членов кредитного кооператива (пайщиков);
- Ограничение участия в деятельности кредитного кооператива лиц, не являющихся его членами;
- Добровольность вступления в кредитный кооператив и свобода выхода независимо от согласия других членов кредитного кооператива;
- Самоуправление кредитного кооператива, обеспечиваемое участие его членов в управлении кредитным кооперативом;
- Равенство прав членов кредитного кооператива при принятии решений органами кредитного кооператива независимо от размера внесенных членом кредитного кооператива взносов (один член кредитного кооператива — один голос);
- Равенство доступа членов кредитного кооператива к участию в процессе финансовой взаимопомощи и иным услугам кредитного кооператива;
- Равенство доступа членов кредитного кооператива к информации о деятельности кредитного кооператива;
- Солидарное несение членами кредитного кооператива субсидиарной ответственности по его обязательствам в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов кредитного кооператива.
ОТЛИЧИЯ ОТ ДРУГИХ ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ
По содержанию и характеру основной деятельности КПК радикально отличается от всех кредитных организаций — целью деятельности организации финансовой взаимопомощи не может быть и не является получение прибыли, но по форме своей деятельности, по основным операциям кредитный потребительский кооператив очень похож на банк.
Получение членских и паевых взносов пайщиков, приём от них личных сбережений и особенно выдача займов воспринимается по аналогии с банковскими операциями, однако необходимо учитывать принципиальные различия кредитного портфеля банка и фонда финансовой взаимопомощи КПК, а также отличия статуса клиента банка от статуса пайщика кредитного потребительского кооператива.
Пайщик получает заём на возвратной, срочной и компенсационной, т. е. платной основе, но в отличие от банковского кредита, займы предоставляются на взаимных основах. Источником займа пайщику являются главным образом личные сбережения (не только других пайщиков, но также и его собственные сбережения).
Иными словами, отношения пайщиков — заёмщиков и пайщиков — сберегателей симметричны, компенсации (проценты) за пользование займом являются источником дохода пайщиков — сберегателей и распределяются между ними в виде компенсации на их личные сбережения.
Получение членских и паевых взносов пайщиков, приём от них личных сбережений и особенно выдача займов воспринимается по аналогии с банковскими операциями, однако необходимо учитывать принципиальные различия кредитного портфеля банка и фонда финансовой взаимопомощи КПК, а также отличия статуса клиента банка от статуса пайщика кредитного потребительского кооператива.
Пайщик получает заём на возвратной, срочной и компенсационной, т. е. платной основе, но в отличие от банковского кредита, займы предоставляются на взаимных основах. Источником займа пайщику являются главным образом личные сбережения (не только других пайщиков, но также и его собственные сбережения).
Иными словами, отношения пайщиков — заёмщиков и пайщиков — сберегателей симметричны, компенсации (проценты) за пользование займом являются источником дохода пайщиков — сберегателей и распределяются между ними в виде компенсации на их личные сбережения.
основные ОТЛИЧИЯ КПК ОТ банка
Отношения членов кредитного потребительского кооператива с кооперативом — не клиентские, а кооперативные, основанные на иных, чем клиентские, принципах и нормах, в частности, на принципах обязательного права.
Целью деятельности любых финансовых коммерческих организаций всегда является получение прибыли, стало быть, клиенты — всегда средство, а деятельность — всегда способ получить как можно большую прибыль. Банки рискуют чужими деньгами.
КПК не могут себе позволить рисковать деньгами пайщиков. Доходы, полученные кредитным потребительским кооперативом, распределяются между пайщиками или идут на удешевление услуг, то есть представляют собой средство наиболее эффективного удовлетворения потребностей пайщиков.
Целью деятельности любых финансовых коммерческих организаций всегда является получение прибыли, стало быть, клиенты — всегда средство, а деятельность — всегда способ получить как можно большую прибыль. Банки рискуют чужими деньгами.
КПК не могут себе позволить рисковать деньгами пайщиков. Доходы, полученные кредитным потребительским кооперативом, распределяются между пайщиками или идут на удешевление услуг, то есть представляют собой средство наиболее эффективного удовлетворения потребностей пайщиков.
ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КРЕДИТНОГО КООПЕРАТИВА — ОРГАНИЗАЦИЯ ФИНАНСОВОЙ ВЗАИМОПОМОЩИ
Чтобы удовлетворить потребности членов кредитного кооператива в денежных средствах, необходимо, в первую очередь, сформировать Фонд финансовой взаимопомощи, из которого будут предоставляться займы членам кооператива.
Фонд финансовой взаимопомощи формируется в основном за счет паёв (паевых взносов) членов кооператива и за счет денежных средств (сбережений), привлеченных от членов кредитного кооператива. При этом, если паевой взнос — обязателен для всех членов кооператива, то сбережения пайщики передают кредитному кооперативу по своему желанию.
Для того, чтобы взаимопомощь была взаимовыгодной, а также, чтобы деятельность кооператива была безубыточной, кредитный кооператив устанавливает плату за пользование сбережениями своих членов и, соответственно, плату за пользование займами. Эта плата выражается в процентах от суммы сбережений или займа.
Паевые взносы вносятся на основании членства в кредитном кооперативе и возвращаются при выходе из него. Сбережения привлекаются на основе договора о передачи личных сбережений, в котором в обязательном порядке должны определяться сумма сбережений, размер и порядок платы за пользование сбережениями, срок и порядок возврата сбережений.
Актуальность кредитных кооперативов для современной России определяется тем, что эта, на первый взгляд, чисто хозяйственная организация дает возможность людям осуществить свои гражданские права в экономической сфере: в собственных интересах использовать свои личные сбережения и осуществлять за ними контроль, не прибегая к услугам банков. Принцип финансовой взаимопомощи, действующей на основе самоорганизации и саморегулирования, — в этом действительное значение такой предельно простой формы, как финансовый кооператив граждан, каковым, по существу, и является кредитный кооператив.
Фонд финансовой взаимопомощи формируется в основном за счет паёв (паевых взносов) членов кооператива и за счет денежных средств (сбережений), привлеченных от членов кредитного кооператива. При этом, если паевой взнос — обязателен для всех членов кооператива, то сбережения пайщики передают кредитному кооперативу по своему желанию.
Для того, чтобы взаимопомощь была взаимовыгодной, а также, чтобы деятельность кооператива была безубыточной, кредитный кооператив устанавливает плату за пользование сбережениями своих членов и, соответственно, плату за пользование займами. Эта плата выражается в процентах от суммы сбережений или займа.
Паевые взносы вносятся на основании членства в кредитном кооперативе и возвращаются при выходе из него. Сбережения привлекаются на основе договора о передачи личных сбережений, в котором в обязательном порядке должны определяться сумма сбережений, размер и порядок платы за пользование сбережениями, срок и порядок возврата сбережений.
Актуальность кредитных кооперативов для современной России определяется тем, что эта, на первый взгляд, чисто хозяйственная организация дает возможность людям осуществить свои гражданские права в экономической сфере: в собственных интересах использовать свои личные сбережения и осуществлять за ними контроль, не прибегая к услугам банков. Принцип финансовой взаимопомощи, действующей на основе самоорганизации и саморегулирования, — в этом действительное значение такой предельно простой формы, как финансовый кооператив граждан, каковым, по существу, и является кредитный кооператив.